Kannattaako käänteinen asuntolaina?

Käänteisestä asuntolainasta puhuttaessa, tarkoitetaan tilannetta, jossa laina myönnetään asuntoa vastaan. Tarkoituksena tässä on rahan vapauttaminen muuhun käyttötarkoitukseen, ilman asunnon myymistä. Mikäli henkilö omistaa yhden tai useamman asunnon, voi hän rahan tarpeen yllättäessä saada pankilta lainan panttaamalla esimerkiksi osan asunnostaan. Kuulostaa kätevältä ja reilulta vaihtoehdolta. Mutta kuinka se toimii käytännössä ja mitkä ovat plussat ja miinukset?

Käänteinein asuntolaina voi olla hyvä vaihtoehto kulutusluotolle. Se on huomattavasti edullisempi vaihtoehto.

Tyypillistä on, että varsinaisena laina-aikana ei velallisen tarvitse lainkaan maksaa lyhennyksiä, vaan ainoastaan korot. Laina-ajan päättyessä velka erääntyy maksettavaksi ja se usein suoritetaankin asunnon myynnistä saaduilla tuloilla. Kohderyhmänä tälle lainavaihtoehdolle ovat pääsiassa olleet vanhempi väestö, joiden pienet eläkkeet eivät välttämättä aina riitä kattamaan esimerkiksi lääkekuluja tai matkustelua. Käänteinen asuntolaina on helpottanut monia, mutta aivan näin yksinkertaista ja mutkatonta se ei valitettavasti sittenkään ole.

 

Kauan ei tarvitse asiaa tutkia, kun eteen jo ilmenee yksi iso mutta. Pankit eivät nimittäin hyväksy suinkaan kaikkia asuntoja pantiksi. Osa lainantarjoajista hyväksyykin ainoastaan asunto-osakkeita pantiksi. Syynä tähän on kerrottu omakotitalojen arviointiprosessin olevan huomattavasti monimutkaisempaa ja niiltä markkinoilta on siis saatettu jättäytyä täysin. Myös sijainnilla on väliä. Voimmekin arvata, että pääkaupunkiseudulla sijaitsevat asunnot ovat etulyöntiasemassa maaseutukoteihin verrattuna. Luonnollisesti asunnon kunto on myös isossa roolissa lainapäätöstä tehtäessä. Huonokuntoisen, maaseudulla sijaitsevan omakotitalon kohdalla lainan saaminen voikin siis olla huomattavasti haastavampaa.

 

Myös käänteiseen asuntolainaan liittyy huomionarvoisia riskejä. Kuluttaja on tässä kohtaa täysin pankin armoilla, kun kyseessä on asunnon arvon määrittäminen, jonka pohjalta lainapäätös pääasiassa tehdään. Takaisinmaksuun liittyvät riskit ovat verrattaen pienet, mutta asuntomarkkinoiden heilahtelua tuskin kukaan osaa pidemmän päälle ennustaa. Myös monet muut tekijät vaikuttavat asunnon arvon mahdolliseen laskuun, joten pankkien on otettava monta seikkaa huomioon päätöstä tehdessään. Tästä syystä monet asiakkaat ovatkin luonnehtineet prosessia jopa tukalaksi, pankin syynätessä taloustilanteen viimeistä piirtoa myöten. Lainanhaussa saattaa kaiken kaikkiaan vierähtää jopa useampi kuukausi, eikä takeita ole siitä, että sopimusta saadaan lopulta aikaiseksi. Tavallinen kulutusluotto saattaakin olla lainaa tarvitsevalle huomattavasti helpompi ja miellyttävämpi vaihtoehto.

 

Käänteisestä asuntolainasta on toki kuultu myös positiivisia esimerkkejä. Asunnon sijainnin ja kunnon ollessa kohdallaan, eivät lainantarjoajat useinkaan näe estettä lainan myöntämiselle. Korot voivat toisinaan olla myös kulutusluottoa pienemmät. Myös laina-ajan pituudessa on usein neuvotteluvaraa, eikä asuntoa aina ole välttämätöntä myydä. Tähän vaikuttaa tosin asunnon arvo laina-ajana päättyessä ja se, riittävätkö vakuudet vielä jatkamaan sopimusta.

Myöskään käänteisen asuntolainan kilpailuttamista ei kannata unohtaa. Vaikka lainamuoto on Suomessa vielä varsin tuore, löytyy useita vaihtoehtoja lainanantajaksi ja ehdot sekä korot saattavat vaihdella paljonkin. Ensiksi kannattaakin kysyä tarjousta omasta pankista ja varata henkilökohtainen aika asiasta keskusteluun. Näin saat helpoiten selville, onko käänteinen asuntolaina sinulle paras vaihtoehto, vai onko viisaampi harkita muita lainavaihtoehtoja.